Kalkulator raty kredytu
Policz ratę równą, łączną spłatę i koszt odsetek z własnej kwoty, oprocentowania i okresu.
Wszystkie narzędziaRata równa bez nadpłaty3534 zł/mies. Planowana płatność miesięczna3534 zł/mies. Przewidywany czas spłaty300 mies. Łączna spłata z nadpłatą1 060 169 zł Odsetki w symulacji560 169 zł
Kalkulator orientacyjny
Dane wejściowe
Wynik aktualizowany na żywo
Wynik obliczenia
To prosta symulacja matematyczna, nie oferta ani porada finansowa. RRSO, prowizje, ubezpieczenia, zmiany stopy i rzeczywisty wpływ nadpłat trzeba sprawdzić w harmonogramie banku.
Ten kalkulator nie zawiera cen materiałów ani robocizny. Wynik powstaje wyłącznie z podanych wymiarów i jawnych wzorów ilościowych.
Jak działa ten kalkulator
Rata równa jest liczona metodą annuitetową, a dobrowolna nadpłata jest odejmowana od salda w każdym miesiącu aż do wcześniejszej spłaty. Symulacja przechodzi przez kolejne miesiące: nalicza odsetki od bieżącego salda, spłaca część kapitałową i zmniejsza zadłużenie, dzięki czemu widać rzeczywisty efekt nadpłacania. Wynik nie obejmuje wszystkich kosztów ani zasad konkretnego banku.
Wzór i metoda
R = K × r × (1 + r)ⁿ / ((1 + r)ⁿ − 1), gdzie r = oprocentowanie roczne / 12 / 100, n = liczba miesięcy; w każdym miesiącu: odsetki = saldo × r, kapitał = R + nadpłata − odsetki.
- K
- kwota kredytu, czyli kapitał pozostający do spłaty na początku okresu.
- r
- miesięczna stopa procentowa, wyliczona z oprocentowania nominalnego w skali roku.
- n
- łączna liczba rat w pierwotnym harmonogramie.
- nadpłata
- dobrowolna kwota doliczana co miesiąc, w całości pomniejszająca kapitał.
Wynik jest aktualizowany na podstawie wartości widocznych w formularzu. Zaokrąglenia prezentacyjne nie zmieniają obliczeń pośrednich.
Jak przygotować dane krok po kroku
- Krok 01
Ustal realną kwotę kredytu, nie cenę nieruchomości
Kwota kredytu to cena pomniejszona o wkład własny, ale powiększona o koszty, które zamierzasz kredytować. Prowizja, ubezpieczenia i wykończenie potrafią istotnie zmienić kapitał, od którego naliczane są odsetki.
- Krok 02
Rozdziel oprocentowanie nominalne od RRSO
Kalkulator liczy ratę z oprocentowania nominalnego, bo to ono wyznacza odsetki w harmonogramie. RRSO zawiera dodatkowo prowizje i ubezpieczenia, więc służy do porównywania ofert, a nie do liczenia raty.
- Krok 03
Sprawdź, jak okres kredytowania zmienia koszt
Wydłużenie okresu obniża ratę, ale zwiększa łączną kwotę odsetek, często o kwotę porównywalną z wartością samochodu. Porównaj kilka wariantów okresu i zobacz, jak zmienia się pozycja odsetek w symulacji.
- Krok 04
Przetestuj scenariusz nadpłaty i wzrostu stopy
Wpisz realną, comiesięczną nadpłatę i sprawdź, o ile skraca się okres spłaty. Policz też wariant z wyższym oprocentowaniem, żeby wiedzieć, czy rata pozostanie w zasięgu Twojego budżetu przy zmianie stóp.
Wskaźniki i wartości odniesienia
| Parametr | Wartość orientacyjna | Kiedy ma znaczenie |
|---|---|---|
| Oprocentowanie nominalne | podstawa naliczania odsetek w harmonogramie | Przy stopie zmiennej składa się ze wskaźnika referencyjnego i stałej marży banku. |
| RRSO | miara porównawcza całkowitego kosztu | Obejmuje prowizje, ubezpieczenia i inne opłaty; nie służy do wyliczenia raty. |
| Efekt nadpłaty | w całości pomniejsza kapitał | Im wcześniej w okresie kredytowania, tym większa oszczędność na odsetkach. |
| Prawo do wcześniejszej spłaty | wynika z ustawy o kredycie hipotecznym | Bank może zastrzec rekompensatę na warunkach określonych w ustawie i umowie — sprawdź swoją umowę. |
To prosta symulacja matematyczna, nie oferta ani porada finansowa. RRSO, prowizje, ubezpieczenia, zasady zmiany oprocentowania, sposób zaliczania nadpłat i ewentualne rekompensaty za wcześniejszą spłatę sprawdź w umowie i w harmonogramie banku.
Przykład obliczenia
Dla wartości początkowych widocznych po otwarciu kalkulatora pierwszy wynik wynosi:
3534 zł/mies.Zmień dane wejściowe, aby dopasować wynik do rzeczywistych wymiarów i założeń projektu.
Najczęstsze błędy
- Mylenie oprocentowania nominalnego z RRSO.
- Pomijanie prowizji, ubezpieczeń, zmian stopy i bankowych zasad nadpłaty.
- Traktowanie symulowanego skrócenia okresu jako gwarancji banku.
Najczęściej zadawane pytania
Ile wynosi rata kredytu 500 000 zł na 25 lat?
Przy oprocentowaniu nominalnym 7% w skali roku rata równa wynosi ok. 3534 zł miesięcznie, a łączna spłata w całym okresie sięga ok. 1,06 mln zł, z czego ponad 560 tys. zł to odsetki. To pokazuje, dlaczego przy kredycie hipotecznym różnica jednego punktu procentowego przekłada się na dziesiątki tysięcy złotych.
Jak nadpłata skraca okres kredytu?
Nadpłata w całości pomniejsza kapitał, więc od kolejnego miesiąca odsetki naliczane są od niższego salda. Przy kredycie 500 000 zł na 25 lat i oprocentowaniu 7% nadpłata 2000 zł miesięcznie skraca spłatę z 300 do 129 miesięcy, czyli o ponad czternaście lat. Efekt jest tym silniejszy, im wcześniej w okresie kredytowania zaczniesz nadpłacać.
Czym różni się oprocentowanie nominalne od RRSO?
Oprocentowanie nominalne służy do naliczania odsetek w harmonogramie i to ono wchodzi do wzoru na ratę. RRSO obejmuje dodatkowo prowizję, ubezpieczenia i inne koszty rozłożone na cały okres, dlatego jest zawsze wyższe i służy do porównywania ofert różnych banków. Kalkulator liczy ratę z oprocentowania nominalnego.
Czy bank może pobrać opłatę za wcześniejszą spłatę?
Prawo do wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego wynika z ustawy o kredycie hipotecznym, ale bank może zastrzec rekompensatę na warunkach określonych w ustawie i w umowie. Znaczenie ma także to, czy nadpłata skraca okres kredytowania, czy obniża wysokość raty — te dwa warianty dają zupełnie inny efekt odsetkowy. Sprawdź zapisy swojej umowy.
Poradniki dopasowane do tego obliczenia
Kolejny krok
Wszystkie narzędzia Powiązane kalkulatory
Potrzebujesz orientacyjnego budżetu całego projektu?
Przejdź do kalkulatora budowy domu z zakresem materiałów i robocizny.